En bref
Depuis le début de la pandémie, l’intérêt pour le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) a explosé. Voici une présentation des variations les plus fréquentes !
En français, le terme FIRE se traduit : indépendance financière, retraite précoce.
À la base, la définition était très simple : épargner un gros lot d’argent afin de prendre notre retraite aussi rapidement que possible.Cependant, cette formule ne s’applique pas à tous.
En effet, certains préfèrent se resserrer la ceinture pour quitter leur emploi le plus rapidement possible. De l’autre côté, il y a aussi les gens qui adorent leur travail, mais qui sont tout de même intéressés par le volet de l’indépendance financière, car ils ne souhaitent plus de stress financier.
Les variations les plus fréquentes du mouvement FIRE
Bien sûr, la définition de FIRE diffère d’une personne à l’autre. Pour certains, ce mouvement est synonyme de sécurité financière alors que pour d’autres, ça veut dire « Bye Bye Boss ! ». Puis entre les deux, il y a une multitude de significations.
Il y a donc plusieurs variations au mouvement.
Il faut tout d’abord déterminer quel type de FIRE serait le plus approprié pour soi puis se fixer un objectif clair et concis.
Le FIRE traditionnel
Dans la version originale du mouvement FIRE, les gens privilégient maximiser l’épargne pour prendre leur retraite. Ces derniers vont parfois ajuster leur mode de vie ou trouver des moyens d’augmenter leurs revenus d’afin d’accentuer leurs investissements.
Ils cherchent à atteindre un portefeuille se rapprochant de 25X leurs dépenses afin de retirer un revenu de retraite semblable à leurs dépenses actuelles.
Théoriquement, les actifs amassés devraient suffire pour le restant de leurs jours.
L’objectif est la retraite traditionnelle, mais le plus rapidement possible.
Le Lean FIRE
La personne qui cherche à atteindre le Lean FIRE vise à accumuler assez d’actifs afin de couvrir les dépenses de base. En fait, ces individus ont généralement un train de vie très frugal et désirent conserver ces habitudes à leur retraite.
En étant très minimaliste, il n’est pas nécessaire de mettre en réserve un gros montant. De plus, puisque cet individu a un coût de vie inférieur à la moyenne, il est souvent plus facile d’investir les sous de côté.
Est-ce qu’il se prive pour abaisser autant ses dépenses ? Parfois oui, mais parfois non. Certaines personnes n’ont simplement pas un train de vie très élevé sans devoir se restreindre.
Le Fat FIRE
À l’opposé du Lean FIRE, l’individu qui vise le Fat FIRE planifie habituellement un coût de vie supérieur à la moyenne à la retraite.
Par exemple, la plupart des gens sont limités au niveau du nombre de vacances allouées ; les globe-trotters dans l’âme vont très probablement voyager beaucoup plus à la retraite ! Les dépenses vont donc augmenter comparativement à la vie active.
Par conséquent, afin d’avoir ce lifestyle à la retraite, le montant accumulé doit être plus « gras ».
Ces personnes peuvent aussi simplement vouloir le Fat FIRE pour se sentir confortables avec les variations boursières.
Le Barista FIRE
Ce type d’indépendance financière se base sur un portefeuille afin de subvenir partiellement aux besoins, puis de travailler à temps partiel pour combler le revenu manquant.
L’origine du terme « Barista » provient du fait qu’un emploi chez Starbucks serait suffisant comme revenus supplémentaires. De plus, ils offrent des assurances médicales même si l’on y travaille à mi-temps !
Donc, le portefeuille à lui-même n’est pas assez élevé pour atteindre FIRE.
Par contre, ça permet de :
- travailler moins, à temps partiel ;
- changer vers un domaine moins stressant ;
- d’avoir une certaine liberté de choisir ses horaires ;
- simplement travailler, car on aime ça ;
- etc.
Et surtout, de profiter un peu plus de la vie puisque le portefeuille n’a pas besoin d’être aussi gros que d’autres types.
Par exemple, une personne ayant un coût de vie de 40 000 $ devra accumuler 1 000 000 $ pour atteindre le FIRE traditionnel (25X les dépenses).
En visant le genre Barista FIRE, cette même personne pourrait décider de diminuer son objectif de moitié. Chaque année de « retraite », elle pourra alors décaisser 20 000 $ de son portefeuille de 500 000 $ et travailler à temps partiel pour couvrir le montant manquant.
Le Coast FIRE
Cette variation repose sur l’effet boule de neige ; on travaille fort pour modeler une boule de neige solide et l’on met toute notre énergie pour l’amener au sommet de la montagne. Puis, on la regarde rouler et grossir de façon exponentielle sans effort de plus.
L’idée derrière le Coast FIRE est d’accumuler une importante somme d’argent le plus rapidement possible, puis de laisser les intérêts composés faire leur magie.
À un certain moment, il ne sera plus nécessaire de continuer à épargner puisque le portefeuille va fructifier et arriver au chiffre FIRE par lui-même.
En attendant la retraite, il ne faut pas décaisser afin de parvenir au montant projeté et avoir confiance dans nos rendements.
Regardons à nouveau l’exemple de la personne qui a un coût de vie de 40 000 $ et qui doit amasser 1 000 000 $ (25X 40 000 $) pour atteindre le FIRE traditionnel.
Si elle réussit à accumuler 315 000 $ à l’âge de 35 ans, elle aura plus de 1 000 000 $ à l’âge de 65 ans. Son argent aura fructifié avec un rendement ultra conservateur de 4 % pendant 30 ans.
Durant ces 30 ans où l’épargne n’est plus nécessaire, il faut simplement travailler pour subvenir à notre coût de vie actuel. L’épargne pour la retraite est en mode auto-pilote et on n’a plus besoin d’y penser.
Tout comme le Barista FIRE, le Coast FIRE peut faire des choix avec une certaine liberté et avec moins de stress.
Voici un calculateur en ligne qui permet de calculer le montant d’épargne nécessaire afin d’atteindre le Coast FIRE. Cet outil prend en considération vos revenus, vos épargnes et le rendement de votre portefeuille.
La stratégie d’épargne et de décaissement
Les différents véhicules d'épargne au Canada
Au Canada, nous avons trois principales façons d’épargner :
– REER
L’argent fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits seront imposés selon le taux marginal.
– CELI
L’argent fructifie aussi à l’abri de l’impôt, mais les retraits ne seront pas imposés. Contrairement au REER, le CELI ne bénéficie pas de déductions fiscales.
– Non enregistré
Les gains en capital seront imposés uniquement à la vente du placement (lors de la réalisation), alors que les revenus d’intérêts et de dividendes seront imposés d’année en année.
Lorsqu’on parle de REER et CELI, il faut comprendre que ce sont des véhicules de placement et non des placements.
Un véhicule n’est pas mieux à une banque ou sur une plateforme plus qu’une autre, tout dépend de ce que vous choisissez de mettre dedans (Fonds communs de placement, actions, Fonds négociés en bourses, certificats de placements garantis, etc.).
Le REER et le CELI devraient toujours être maximisés avant de se tourner vers les comptes non enregistrés.
Minimiser l'impact fiscal lors des retraits
L’importance d’utiliser les trois types d’épargne est au niveau de la stratégie de décaissement. En effet, lorsqu’on parle d’accumuler notre chiffre FIRE, ce dernier sera composé d’une combinaison de REER, de CELI et de comptes non enregistrés de placement.
Par exemple, lors du décaissement de notre unique revenu de 40 000 $, ce montant sera quasi net d’impôt si :
- 10 000 $ proviennent du REER
- 20 000 $ proviennent du CELI
- 10 000 $ proviennent des comptes non enregistrés
Conclusion
Lorsqu’il est question du mouvement FIRE, il n’y a pas une seule solution unique. Il y en a pour tous les goûts et c’est souvent une combinaison d’éléments qui pourrait vous convenir.
À chacun sa stratégie, à chacun ses projets de vie !
Des lectures intéressantes :
- Retraite 101
- La Retraite à 40 ans – Jean-Sébastien Pilotte
- Liberté 45 – Pierre-Yves Mcsween
- Pour un bonheur simple – Le mouvement FIRE, c’est quoi au juste ?
